Privatlån

Effektiv ränta — det enda måttet som är jämförbart

Den nominella räntan säger inte allt. Effektiv ränta inkluderar ränta plus alla avgifter (upplägg, avi) omräknat till årsränta, och enligt konsumentkreditlagen måste långivaren alltid redovisa den. Din personliga ränta sätts efter en kreditprövning — inkomst, befintliga lån och betalningshistorik avgör. Jämför därför alltid effektiv ränta, inte lockräntan i annonsen.

Ångerrätt och att lösa lånet i förtid

Du har 14 dagars ångerrätt från att avtalet ingicks. Ångrar du dig betalar du tillbaka det utbetalda beloppet plus ränta för dagarna du haft lånet, men slipper övriga kostnader. Du har också alltid rätt att lösa lånet i förtid och därmed sänka den totala räntekostnaden. Källa: konsumentkreditlagen.

Ränteavdraget gäller även privatlån

Räntan på ett privatlån är avdragsgill precis som på ett bolån: du får dra av 30 % av ränteutgifterna upp till 100 000 kr per person och år (21 % däröver). Långivaren rapporterar räntan till Skatteverket och avdraget är oftast förifyllt i deklarationen.

Samla lån — när det lönar sig

Har du flera dyra krediter och kreditkortsskulder kan du samla dem i ett privatlån med lägre effektiv ränta. Det sänker ofta totalkostnaden och ger en avgift att hålla koll på i stället för många. Kontrollera att den nya effektiva räntan verkligen är lägre och räkna på hela löptiden innan du flyttar lånen.

Så får du en lägre ränta

Jämför flera långivare — samma person kan få olika ränta hos olika banker. En högre och stabilare inkomst, färre andra lån och en ren betalningshistorik sänker räntan. En medlåntagare kan också ge lägre ränta. Ansök hos flera inom kort tid så räknas det som en kreditförfrågan.

Vanliga frågor

Vad är ett privatlån?

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet — även kallat blancolån. Du behöver alltså inte pantsätta bostad eller bil. Eftersom banken tar större risk är räntan högre än på ett bolån. Pengarna kan användas fritt, till exempel för renovering, resa eller att lösa dyrare krediter.

Vad kostar ett privatlån?

Kostnaden anges som effektiv ränta, som enligt konsumentkreditlagen måste redovisas och inkluderar ränta och alla avgifter. Din personliga ränta sätts efter en kreditprövning: inkomst, andra lån och betalningshistorik avgör. Jämför alltid effektiv ränta mellan långivare — den är det enda måttet som gör kostnaden jämförbar.

Får jag ångra ett privatlån?

Ja. Enligt konsumentkreditlagen har du 14 dagars ångerrätt från att avtalet ingicks. Du betalar tillbaka det utbetalda beloppet plus ränta för den tid du haft lånet, men slipper övriga kostnader. Du har också alltid rätt att lösa lånet i förtid.

Får jag göra ränteavdrag på ett privatlån?

Ja. Räntan på ett privatlån är avdragsgill precis som på ett bolån: du får dra av 30 % av ränteutgifterna upp till 100 000 kr per person och år, och 21 % på belopp däröver. Långivaren rapporterar räntan till Skatteverket och avdraget är oftast förifyllt i deklarationen.

Privatlån eller kreditkort?

För ett större, planerat köp är ett privatlån oftast billigare eftersom effektiv ränta är lägre än på de flesta kreditkort. Ett kreditkort passar bättre för mindre, kortsiktiga utgifter du kan betala av räntefritt inom kredittiden. Jämför alltid effektiv ränta.

Kan jag samla dyra lån med ett privatlån?

Ja, att samla flera dyra krediter och kreditkortsskulder i ett privatlån med lägre effektiv ränta kan sänka den totala kostnaden och ge en avgift att hålla koll på i stället för många. Kontrollera att den nya effektiva räntan verkligen är lägre och räkna på hela löptiden.

Vad krävs för att få ett privatlån?

Långivaren gör en lagstadgad kreditprövning. Vanliga krav är att du är myndig, har en fast inkomst, är folkbokförd i Sverige och saknar aktiva betalningsanmärkningar. Uppfylls inte kraven ska ansökan avslås — kreditprövningen skyddar dig från att låna mer än du klarar.

Hur räknar jag ut den effektiva räntan på ett privatlån?

Du behöver sällan räkna själv — konsumentkreditlagen tvingar långivaren att alltid redovisa den effektiva räntan. Den räknar om nominell ränta plus alla avgifter (uppläggning, avi) till en årlig procentsats, så att du kan jämföra två lån rakt av. Det lägsta effektiva räntetalet är det billigaste lånet, förutsatt samma belopp och löptid.

Vad är skillnaden mellan privatlån och snabblån?

Ett privatlån är ett större blancolån med löptid på flera år och relativt låg effektiv ränta. Ett snabblån eller SMS-lån är en mindre högkostnadskredit med kort löptid och väsentligt högre effektiv ränta. För ett planerat, större köp är privatlånet nästan alltid billigare per lånad krona.

Vilka vanliga misstag ska jag undvika med privatlån?

De tre vanligaste: att jämföra nominell i stället för effektiv ränta, att bara ansöka hos en enda långivare, och att välja längre löptid än nödvändigt (lägre månadskostnad men högre total räntekostnad). Kontrollera också att långivaren står under Finansinspektionens tillsyn innan du skriver på.

Påverkar en privatlåneansökan min kreditvärdighet?

Varje ansökan leder till en kreditupplysning. Ansöker du hos flera långivare inom kort tid räknas det oftast som en samlad kreditförfrågan, så du kan jämföra erbjudanden utan att varje enskild ansökan drar ned bedömningen. Många aktiva krediter samtidigt kan däremot väga ned kreditvärdigheten.