Livförsäkring

Vad är livförsäkring?

En livförsäkring är en riskförsäkring som betalar ut ett engångsbelopp till dina efterlevande om du dör medan försäkringen gäller. Den kallas också dödsfallsförsäkring. Du väljer ett försäkringsbelopp när du tecknar, och det beloppet betalas ut till dina förmånstagare vid dödsfall. Utbetalningen är normalt skattefri.

Livförsäkring är ren riskförsäkring utan sparande. Du betalar en premie så länge du vill ha skyddet, och pengarna är inte dina att ta ut om du slutar betala eller lever kvar när försäkringen upphör. Enligt Konsumenternas.se upphör en livförsäkring vanligtvis vid en slutålder någonstans mellan 67 och 90 år, beroende på bolag.

Syftet är att täcka det ekonomiska tapp som uppstår när en inkomst försvinner: löpande utgifter, bolån och försörjning av barn. Livförsäkringen löser alltså ett pengaproblem för dem som är kvar. Den avgör inte vem som ärver dig i övrigt.

Livförsäkring vs olycksfallsförsäkring och sjukförsäkring

Livförsäkring, olycksfallsförsäkring och sjukförsäkring löser olika problem. Livförsäkringen skyddar din familj om du dör. Olycksfalls- och sjukförsäkring skyddar dig själv om du blir skadad eller sjuk och inte kan arbeta. De ersätter alltså inte varandra utan kompletterar varandra.

• Livförsäkring: engångsbelopp till efterlevande vid dödsfall.
• Olycksfallsförsäkring: ersättning vid skada från olycksfall, till exempel medicinsk invaliditet, tandskador och läkekostnader. Gäller inte sjukdom.
• Sjukförsäkring: ersättning vid arbetsoförmåga på grund av sjukdom, ofta som månadsutbetalning som fyller upp inkomstbortfallet.

Många olycksfalls- och sjukförsäkringar innehåller ett litet dödsfallsbelopp, men det är oftast för lågt för att ersätta en riktig livförsäkring. Enligt Konsumenternas.se kan ett dödsfallsbelopp som motsvarar ungefär ett prisbasbelopp i praktiken vara en begravningsförsäkring, inte ett familjeskydd. Vill du täcka bolån och försörjning behöver du en separat livförsäkring med rätt belopp. Läs mer i vår guide om olycksfallsförsäkring.

Hur mycket livförsäkring behöver man?

Rätt försäkringsbelopp är det som löser familjens ekonomi om din inkomst försvinner. Utgå från två saker: skulderna som ska kunna betalas och försörjningen som ska klaras under ett antal år.

En enkel metod är att räkna ihop:

• Bolån och andra skulder som de efterlevande ska kunna lösa eller fortsätta betala.
• Årligt inkomstbortfall × antal år som familjen behöver täcka, till exempel tills barnen är självförsörjande.
• Buffert för omställning, minus det skydd du redan har via jobb, fack och efterlevandepension.

En vanlig tumregel är att beloppet ungefär bör motsvara skulderna plus flera årslöner efter skatt. Tumregler är utgångspunkter, inte facit. Har du inga barn och liten skuld kan behovet vara litet eller obefintligt. Har du bolån och små barn på en inkomst kan behovet vara stort. Räkna på din egen situation innan du väljer belopp.

Vad kostar en livförsäkring och vad påverkar priset?

Priset på en livförsäkring styrs framför allt av två saker: din ålder och försäkringsbeloppet du väljer. Ju äldre du är och ju högre belopp du vill ha utbetalt, desto högre premie. En yngre person med lägre belopp betalar därför en bråkdel av vad samma skydd kostar för en person nära pensionsåldern — men exakta premier sätts individuellt och skiljer sig mycket mellan bolag.

Övriga faktorer som påverkar priset:

• Rökare eller icke-rökare — rökare betalar generellt mer.
• Hälsodeklaration — de flesta bolag kräver att du svarar på hälsofrågor, och tidigare sjukdom kan påverka pris eller möjlighet att teckna.
• Premiemodell — vissa bolag har rak premie (alla betalar lika, yngre subventionerar äldre), andra har åldersdifferentierad premie som stiger med åldern.

Vill du hitta en billig livförsäkring: jämför samma försäkringsbelopp hos flera bolag, kolla slutåldern och läs villkoren för vad som faktiskt betalas ut. Lägsta pris är inte samma sak som bäst skydd. Vi anger inga exakta premier här eftersom de ändras löpande och sätts individuellt — kontrollera alltid aktuellt pris hos respektive bolag och på Konsumenternas oberoende jämförelse.

Bästa livförsäkringen — så jämför du

Det finns ingen livförsäkring som är bäst för alla. Den bästa livförsäkringen för dig är den som täcker rätt belopp, gäller tillräckligt länge och betalar ut i de situationer du behöver — till ett rimligt pris. Jämför på fyra punkter i stället för att stirra på premien:

1. Försäkringsbelopp: går det att välja ett belopp som matchar ditt faktiska behov?
2. Slutålder: hur länge gäller skyddet — till 65, 70 eller högre?
3. Villkor och undantag: finns karens, och vad gäller vid till exempel sjukdom kontra olycksfall?
4. Premiemodell: rak eller åldersdifferentierad premie, och hur utvecklas kostnaden över tid?

Använd en oberoende jämförelse som Konsumenternas.se, som drivs av Konsumentverket och Finansinspektionen och inte säljer försäkringar. Se en samlad bild av alla dina personförsäkringar i vår försäkringsöversikt.

Livförsäkring via jobbet (TGL) eller privat?

Många har redan ett dödsfallsskydd via jobbet utan att veta om det. Har du kollektivavtal ingår ofta en tjänstegrupplivförsäkring (TGL), som betalar ut ett engångsbelopp till efterlevande om du dör under anställningen. Beloppet i TGL uttrycks normalt i prisbasbelopp och trappas ofta ner med stigande ålder. Utöver det kan du ha efterlevandeskydd i tjänstepensionen och grupplivförsäkring via fackförbund.

Gör så här innan du tecknar privat:

1. Kolla vad du redan har via arbetsgivare, kollektivavtal och fack.
2. Räkna ut ditt totala behov utifrån skulder och försörjning.
3. Teckna en privat livförsäkring för mellanskillnaden om skyddet via jobbet inte räcker.

Fördelen med privat livförsäkring är att den följer med om du byter jobb, blir egenföretagare eller blir arbetslös — då upphör ofta TGL. Verifiera aktuella belopp i ditt eget kollektivavtal och hos din arbetsgivare; nivåerna varierar mellan avtalsområden.

Livförsäkring för företag och företagare

Livförsäkring företag används i två syften: som förmån till anställda och som skydd för själva verksamheten. Har företaget kollektivavtal ingår vanligtvis TGL för de anställda. Saknar ni kollektivavtal kan arbetsgivaren teckna motsvarande grupplivförsäkring frivilligt.

För dig som är egenföretagare finns två viktiga poänger:

• Du står ofta utan tjänstegruppliv. Som enskild firma eller ägare utan kollektivavtal måste du själv teckna privat livförsäkring för att skydda familjen.
• Kompanjonförsäkring. Delägare kan teckna en livförsäkring som gör att kvarvarande ägare kan lösa ut den avlidnes andel i bolaget, så att verksamheten kan fortsätta.

Villkor, avdragsrätt och beskattning skiljer sig mellan privat och företagsägd försäkring. Stäm av med försäkringsbolaget och en rådgivare för just din bolagsform. Se även vår guide om enskild firma.