Drömmer du om att bli miljonär och uppnå absolut ekonomisk frihet? Vill du slippa oroa dig för pengar och istället kunna fokusera på det som verkligen betyder något i livet? Många tror att det krävs en lotterivinst, ett stort arv eller ett tekniskt genombrott för att nå dit. Men en banbrytande ny forskningsstudie visar att verkligheten är en helt annan. Majoriteten av amerikanska miljonärer är vanliga löntagare som byggde sina förmögenheter genom enkla, smarta strategier som alla kan tillämpa. Här är den ultimata guiden till hur du själv kan gå från knappa månader till mångmiljonär - oavsett din bakgrund, utbildning eller bransch.
"The National Study of Millionaires" från välrenommerade Ramsey Solutions är den mest omfattande undersökningen som någonsin gjorts av amerikanska miljonärshushåll. Över 10 000 deltagare med en nettoförmögenhet på minst en miljon dollar (exklusive bostadsvärde) intervjuades om sina finansiella vanor, beteenden och strategier. Målet var att kartlägga de avgörande framgångsfaktorerna för att nå ekonomiskt oberoende som "vanligt folk".
Fynden som presenteras i The National Study of Millionaires omkullkastar många populära myter kring vägen till rikedom och ekonomisk framgång. Framförallt slår de hål på idén att arv, tur, risktagande eller exceptionella färdigheter skulle vara avgörande. Istället framträder en betydligt mer hoppfull bild där i princip vem som helst kan nå miljonärsstatus genom enkla, beprövade metoder.
Utifrån The National Study of Millionaires kan vi identifiera fem huvudsakliga framgångsfaktorer som förenar de allra flesta miljonärshushållen. Gemensamt är att det rör sig om konkreta, mätbara vanor och beteenden som handlar om att maximera inkomster, minimera utgifter och konsekvent investera mellanskillnaden över lång tid. Genom att systematiskt kultivera dessa vanor kan även en helt vanlig löntagare nå miljonärsstatus på 20-30 år.
Den enskilt viktigaste framgångsfaktorn enligt studien är att disciplinerat spara och investera en betydande del av inkomsten varje månad. I genomsnitt sparade miljonärerna hela 31% av sin inkomst under den period de byggde sin förmögenhet. Endast var femte miljonär klarade sig på att spara mindre än 15%.
Mer specifikt var det automatiska månadsinsättningar till indexfonder via ett aktiesparande eller en arbetsgivares 401k-plan som var den vanligaste investeringsstrategin. Hela 8 av 10 hade sparat via en 401k och nästan lika många hade ett månadssparande vid sidan om jobbet. Den statliga pensionen räcker alltså sällan till för den som vill uppnå verklig ekonomisk frihet.
Nyckeln till framgång är att komma igång tidigt och att vara konsekvent, oavsett konjunktur eller humör. Tänk på sparandet och investerandet som en räkning till dig själv som alltid ska betalas först, innan alla andra utgiftsposter. Gör processen så smidig och automatiserad som möjligt för att eliminera risken att pengarna tar omvägar.
Studien visar att den som förmår spara 15% av sin inkomst i indexfonder från 25 till 65 års ålder med största sannolikhet kommer att kunna gå i pension som mångmiljonär - även med en helt vanlig löneutveckling. Det som vid en första anblick kan tyckas vara en tuff sparkvot blir betydligt mer överkomlig när man räknar in både privat månadssparande och avsättningar till tjänstepensioner.
"Att spara 15% av varje inkomst genom automatiska insättningar och arbetsgivarens pensionsplan är den största nyckeln till att bygga förmögenhet enligt miljonärsstudien. Gör det till en livslång vana så har du lagt grunden för ett bekymmersfritt liv som pensionär."- Dave Ramsey, grundare av Ramsey Solutions och expert på personlig ekonomi
En annan fundamental framgångsfaktor som förenar de allra flesta miljonärerna i studien är frånvaron av konsumtionsskulder. Hela 73% av miljonärerna uppgav att de aldrig burit ett kreditkortssaldo från en månad till en annan under sin förmögenhetsresa. Ytterligare 17% gjorde det ytterst sällan. Lån och avbetalningar till höga räntor för saker som tappar i värde ses som ekonomiskt självmord.
Kopplat till detta är vanan att konsekvent spendera mindre än man tjänar. 94% av miljonärerna uppgav att de varje månad lever inom sina tillgångar genom att budgetera och hålla koll på utgifterna. Genom att i första hand fokusera på att minimera och optimera sina kostnader framför att maximera inkomsterna blir det betydligt lättare att spara 15%+ av lönen.
Vi ser också att miljonärerna är väldigt prismedvetna och alltid letar efter bra erbjudanden när de väl handlar. Över 90% uppgav att de använder kuponger och rabattkoder regelbundet. De unnar sig sällan lyxkonsumtion i vardagen - endast 4% spenderar mer än 500 dollar i månaden på restaurangbesök. Här ser vi tydligt hur aktiva val i vardagen snabbt ackumuleras till stora summor över tid.
En konkret, typisk miljonärsvana är att alltid ha en uppdaterad budget och kassaflödesanalys för att optimera fördelningen mellan fasta kostnader, rörliga utgifter och sparande. Genom att ha stenkoll på sina pengar och alltid sträva efter att få ut maximalt värde för varje krona ökar överskottet som kan sparas och investeras.
"Att leva inom sina tillgångar och undvika alla former av konsumtionsskulder är en fundamental vana för ekonomisk framgång. De pengar du inte spenderar idag kan växa till en betydande förmögenhet imorgon om de investeras klokt."- Rachel Cruze, medförfattare till "Smart Money Smart Kids" och licensierad ekonomisk rådgivare
En tredje nyckelfaktor som bidrog till miljonärernas framgång var deras fokus på att gradvis öka sin inkomst över tid och att investera hela skillnaden. Studien visade att det inte alls var ovanligt att deltagarna dubblat eller till och med tredubblat sin inkomst under de 20-30 år det tog att nå miljonärsstatus. Men denna lönetillväxt var sällan revolutionerande från ett år till ett annat, utan skedde gradvis i småsteg.
En typisk strategi var att investera tid och pengar i sin egen kompetensutveckling och anställningsbarhet för att möjliggöra avancemang eller jobbbyten till bättre betalda roller över tid. Den genomsnittliga miljonären uppgav att hen bytte jobb 3,4 gånger under sin förmögenhetsresa - alltid med en löneökning som primärt mål.
En annan populär taktik var att starta sidoverksamheter och sälja varor och tjänster vid sidan om sin huvudsakliga anställning. Hela 61% av miljonärerna hade haft minst en extra inkomstkälla utöver sitt vanliga jobb. Nyckeln är att se det som en möjlighet att öka sitt sparande snarare än sin konsumtion.
När lönen väl höjdes hade miljonärerna för vana att omedelbart öka sitt månadssparande med motsvarande belopp snarare än att spendera mer. Så om lönen ökade med 1000 kr i månaden höjdes också den automatiska överföringen till aktie- och fondsparandet med 1000 kr från och med nästa lön. På det sättet kan man höja sin levnadsstandard gradvis i takt med att förmögenheten växer, samtidigt som man undviker livsstilsinflation.
"Vare sig du byter jobb eller förhandlar upp lönen på ditt nuvarande jobb, se alltid till att öka ditt sparande och dina investeringar först när inkomsten ökar. Investerar du 100% av varje löneökning tar det fart på riktigt!"
- Chris Hogan, ekonomisk rådgivare och författare till bästsäljaren "Everyday Millionaires"
En fjärde gemensam nämnare hos miljonärerna i studien var deras starka fokus på kontinuerlig utbildning och utveckling inom personlig ekonomi, sparande och investeringar. Hela 85% beskrev sig själva som mycket kunniga eller experter på ekonomiska frågor. Men det var sällan medfödda talanger, utan resultatet av år av målinriktat lärande och experimenterande.
Ett populärt format var att läsa böcker, bloggar och magasin om investeringar och personlig ekonomi. Nästan varannan miljonär (48%) uppgav att de läser minst en finansiellt inriktad bok i månaden och ännu fler konsumerar regelbundet relevant innehåll online eller via appar. Favoriterna var ofta klassiker som "Rich Dad Poor Dad", "The Millionaire Next Door" och "Think and Grow Rich".
Många tog också hjälp av mentorer, förebilder och professionella rådgivare för att snabba på sin utveckling. Hela 68% hade anlitat en licensierad finansiell rådgivare eller planerare under sin resa mot ekonomiskt oberoende. Samtidigt var de noga med att själva förstå och kunna motivera de investeringsbeslut som fattades - detta var inget de outsourcade.
I den moderna digitala världen har tillgången till finansiell utbildning demokratiserats som aldrig förr. Med Youtube, podcasts och interaktiva investeringsappar kan vem som helst skaffa sig samma kunskaper som professionella förvaltare - gratis eller till en bråkdel av kostnaden jämfört med dyra finanskurser. Huvudsaken är att man tar ansvar för sin egen ekonomiska utveckling och ser varje dag som en möjlighet att bli lite klokare.
"Att bli ekonomiskt oberoende är i grund och botten en resa i personlig utveckling. Ju mer du lär dig om sparande, investeringar och hur pengars tidsvärde fungerar, desto snabbare kan du nå dina mål. Gör det till en daglig vana!"- Tony Robbins, entreprenör, coach och filantrop med en nettoförmögenhet på över 500 miljoner dollar
En femte och sista framgångsfaktor som stack ut bland miljonärerna var betydelsen av socialt umgänge och mentalt fokus. Majoriteten beskrev hur de tidigt insett vikten av att omge sig med likasinnade individer som delade deras mål, värderingar och prioriteringar kring pengar och framgång. Snarare än att försöka imponera på andra med statuskonsumtion fokuserade de på inre tillfredsställelse och oberoende.
Ett sätt att göra detta är att aktivt söka sig till föreningar, nätverk och sammanhang där personlig utveckling och ekonomiska frågor står i centrum. Många miljonärer var med i mastermind-grupper, investeringsklubbar eller entreprenörsnätverk där de kunde dela erfarenheter, uppmuntra varandra och utbyta konkreta tips och strategier. Även kyrkor och idrottsföreningar var vanliga plattformar.
På ett djupare plan handlar det om att utmana och förändra sin grundläggande syn på pengar, framgång och livets mening. Snarare än att se pengar som ett mål i sig självt eller ett verktyg för kortsiktig behovstillfredsställelse valde många miljonärer att betrakta ekonomiskt oberoende som en väg till ökad frihet, makt att påverka och möjligheter att bidra positivt till samhället. Att nå dit blev en form av personligt växande.
Kopplat till detta återkommer insikter om vikten av hälsa, relationer och meningsfullhet som grund för ett lyckligt och framgångsrikt liv. Genom att prioritera välmående på alla plan blir det lättare att motstå grupptryck att hänga med i konsumtionskarusellen, vilket i sin tur frigör mer resurser till sparande och investeringar. Här kan verktyg som meditation, terapi och coaching vara till hjälp.
"Att förändra ditt sociala umgänge och omge dig med människor som har de vanor och prioriteringar du själv strävar efter är nyckeln till framgång på alla områden, inte minst ekonomiskt. Vi blir som de vi umgås med!"- Jim Rohn, amerikansk entreprenör, författare och motivationstalare
Som The National Study of Millionaires övertygande visar är vägen till att bli miljonär som vanlig löntagare betydligt mer uppnåelig och mindre komplicerad än de flesta tror. Det handlar inte om att ha en exceptionellt hög inkomst, ärva en förmögenhet, ta stor risk eller ha ovanliga kunskaper. Istället är det enkla, beprövade vanor och beteenden som konsekvent tillämpas över tid som gör skillnaden.
Studiens fem huvudsakliga framgångsfaktorer - att spara minst 15% i indexfonder, undvika konsumtionsskulder, investera löneökningar, utbilda sig kontinuerligt och omge sig med likasinnade - är inom räckhåll för de allra flesta redan idag. Nyckeln är att komma igång omedelbart, oavsett nuvarande inkomst eller utgångsläge, och sedan methodiskt förbättra vanorna steg för steg.
För att förenkla processen och maximera chanserna till framgång kan det vara klokt att bryta ner förändringarna i konkreta delmål och veckovisa aktiviteter. Här är fem praktiska tips för hur du kommer igång redan denna vecka:
Genom att tillämpa dessa strategier konsekvent kommer du att gradvis transformera dina finansiella vanor och bygga upp tillgångar av aldrig tidigare skådad skala. Resan kommer inte alltid att vara lätt, men belöningen - fullständig ekonomisk frihet - är så oändligt mycket större än de kortsiktiga uppoffringarna på vägen dit. Frågan är bara: är du redo att påbörja ditt livs resa?
När du väl har de grundläggande vanorna på plats och sparar regelbundet i breda indexfonder kan det även vara värt att komplettera med enskilda aktier i lovande bolag. Några spännande exempel på den svenska marknaden som vi tidigare har analyserat på djupet är BioArctic aktie, ett ledande bioteknikbolag inom Alzheimers och Parkinsons sjukdom, SBB aktie, ett snabbväxande fastighetsbolag med fokus på samhällsfastigheter, BICO aktie, en global ledare inom biokonvergens med revolutionerande skrivarteknik för vävnader och organ, Vestum aktie, en förvärvsdriven koncern inom specialisttjänster för byggsektorn, och Hexatronic aktie, en högteknologisk leverantör av fiberoptiska lösningar med stark internationell tillväxt.
Som alltid när det gäller enskilda aktier är det viktigt att göra sin hemläxa, sprida riskerna och endast investera i bolag man verkligen tror på långsiktigt. Läs gärna våra fördjupningsartiklar om dessa spännande case för att lära dig mer om affärsmodeller, marknader, risker och framtidsutsikter. Kom bara ihåg att begränsa enskilda aktieinvesteringar till en mindre del av din totala portfölj, förslagsvis max 10%, och prioritera indexfonder för merparten av ditt sparande.
Vägen till att bli miljonär som vanlig löntagare består inte av hemliga genvägar, stora klipp eller speciella talanger - utan av beprövade principer och vanor som vem som helst kan tillämpa. Genom att spara och investera minst 15% av varje inkomst, leva inom sina tillgångar, kontinuerligt utbilda sig och omge sig med rätt influenser kan även du med stor sannolikhet pensionera dig som mångmiljonär.
Det enda som krävs är att du gör ett medvetet val och påbörjar resan mot finansiell frihet idag. Varje dag, varje vana, varje sparad krona är ett steg på vägen. Ju tidigare du börjar, desto större blir den sammansatta effekten över tid. Men oavsett ålder eller utgångspunkt finns chansen att dramatiskt förbättra din ekonomiska situation och nå oberoende.
Låt The National Study of Millionaires bli din inspirationskälla och vägledning på denna resa. Gör de lärdomar och strategier som presenteras här till en integrerad del av din vardag och livsstil. Omge dig med likasinnade och låt dig inspireras, utmanas och växa varje dag. Fira varje framsteg och lär av varje motgång.
Framförallt, våga drömma stort och visualisera din framtid bortom de begränsningar du tidigare satt. Hur ser livet ut som ekonomiskt oberoende? Vilka upplevelser vill du ha? Vad vill du bidra med till världen? Låt dessa visioner vara ledstjärnan som driver dig framåt när motivationen sviktar.
Resan till att bli miljonär är i slutändan en resa i personlig utveckling, där den yttre friheten och tryggheten oundvikligen måste matchas av ett inre lugn och självinsikt. Genom att växa finansiellt skapar du också utrymme att växa som människa, partner, förälder och samhällsmedborgare.
Du har nu fått nycklarna till de vanor och strategier som kännetecknar USA:s mest framgångsrika "vardagsmiljonärer". Frågan är bara: är du redo att låsa upp dörren till din fulla potential och skapa den frihet och rikedom du förtjänar?
Första steget på resan börjar här. Våga ta det - resten är historia!
F: Är det verkligen realistiskt för vem som helst att bli miljonär?S: Ja, studien visar tydligt att de allra flesta som följer de 5 nyckelprinciperna långsiktigt når miljonärsstatus förr eller senare. Oavsett om du tjänar 20 000 eller 200 000 i månaden finns vägen dit för den som gör medvetna val.
F: Jag har redan stora lån och skulder, är det försent för mig?
S: Nej, det är aldrig försent att vända skutan! Börja med att kartlägga skulderna, sänka räntorna och maximera amorteringarna. Sikta sedan på att bli skuldfri på 3-5 år max. Varje krona du sparar i räntekostnader kan istället investeras för din framtid.
F: Behöver jag välja aktier själv eller anlita dyra förvaltare?S: Nej, välj indexfonder med låg avgift som följer hela aktiemarknaden så slipper du aktivt förvaltningsarbete. De mest framgångsrika investerarna, som Warren Buffett, rekommenderar indexfonder för alla långsiktiga sparare.
F: Vad gör jag om börsen kraschar? Ska jag sälja av allt?S: Nej, fortsätt spara och investera som vanligt! Historiskt har börsen alltid återhämtat sig och gett god avkastning för den som hållit i sina innehav över långa perioder. Se nedgångar som möjligheter att köpa fler andelar billigt.
F: Måste jag leva snålt och ge upp allt roligt i livet?S: Nej, du behöver inte leva extremt sparsamt - men var smart med pengarna! Fokusera på saker som ger mycket värde för pengarna. Upplev, res och unna dig, men gör det kontantiskt, förnuftigt och i linje med dina långsiktiga mål.
